Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka bankowa, służąca sfinansowaniu zakupu nieruchomości lub jej budowy. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz kredytodawcy na prawie użytkowania wieczystego lub na prawie własności tej nieruchomości.
W związku ze znaczną zazwyczaj wysokością pożyczki okres spłaty wynosić możne nawet kilkadziesiąt lat. Podejmując tak długotrwałe zobowiązanie finansowe wobec banku, warto dobrze zastanowić się nad ofertą poszczególnych instytucji i wybrać kredyt najlepiej odpowiadający naszym potrzebom i możliwościom (zobacz tanie kredyty hipoteczne w totalmoney).
Wkład własny – wysokość i forma
W przypadku kredytu hipotecznego nie wystarczy wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Konieczne jest również posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Innymi słowy, bank nie podejmie się sfinansowania całości inwestycji - musimy część kosztów pokryć ze środków, którymi już dysponujemy.
Obecnie rekomendowana wysokość wkładu własnego wynosi 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne nawet w przypadku niższego wkładu własnego (minimalny wynosi 10%). W takiej sytuacji możemy jednak spodziewać się dodatkowych opłat, które finalnie podwyższą całkowity koszt kredytu. Dobrą informacją dla osób starających się o kredyt hipoteczny jest to, że za wkład własny uznane być mogą wydatki już poniesione w ramach realizacji inwestycji, na przykład koszt działki czy zadatek dla dewelopera.
Od czego zależy wysokość kredytu?
Wysokość kredytu hipotecznego uzależniona jest od wartości nieruchomości oraz od naszej zdolności kredytowej. Relacja pomiędzy wysokością kredytu a wartością nieruchomości, wyrażana za pomocą wskaźnika LTV, wynosi zwykle do 90%. Jeśli natomiast chodzi o zdolność kredytową, jest ona wynikiem analizy naszej sytuacji finansowej. Oprócz dochodów banki uwzględniają takie elementy jak liczba osób w gospodarstwie domowym, forma zatrudnienia czy inne zobowiązania. Na zdolność kredytową ma też wpływ wybrany okres kredytowania, a nawet rodzaj rat.
Kwestie związane z wiekiem
Dosyć istotną sprawą w przypadku kredytu hipotecznego jest wiek kredytobiorcy. Przyjmuje się, że w momencie spłacenia pożyczki nie powinno się mieć więcej niż 70 lat.
Banki robią odstępstwa od tej zasady, starszy wiek nie musi zatem być przeszkodą uniemożliwiającą zaciągnięcie kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji trzeba się jednak liczyć z wyższymi opłatami np. prowizją lub dodatkowym ubezpieczeniem.
Czy warto brać kredyt hipoteczny?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być uzależniona od naszej sytuacji finansowej i zdolności do spłacania rat. Jeśli planujemy zakup lub budowę nieruchomości, z pewnością przy kredycie hipotecznym możemy liczyć na lepsze warunki niż przy pożyczce gotówkowej.
Kredyt hipoteczny to popularne rozwiązanie w przypadku kupowania mieszkania czy budowy domu. Długi okres spłaty i wysoka kwota to kwestie, które powinny skłonić nas do bardzo dokładnego rozważenia różnych ofert.
