Kredyt na zakup nieruchomości to długoterminowe zobowiązanie. Kredyty mieszkaniowe zaciągane są na okres 30 – 35 lat. Rekomendacja KNF zaleca, aby kredyt hipoteczny był udzielany na maksymalnie 35 lat. Na okres kredytowania wpływ ma także ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy.
KNF zaleca również, aby kredyty hipoteczne były udzielana tylko w walucie krajowej czyli w złotych. Jest to pokłosie dużej podaży kredytów walutowych w latach 2005-2008. Problem kredytów frankowych ciągnie się do tej pory. Dlatego KNF wymaga od banków udzielania kredytów w walucie w jakie kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie.
Na podstawie rekomendacji KNF banki wymagają przedstawienie wkładu własnego. LtV (Loan to Value) czyli wartość zobowiązania w odniesieniu do wartości nieruchomości musi obecnie wynosić 85%. Wynika z tego, że 15% kwoty kredytu musi przedstawić kredytobiorca. Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny na 300 tys. zł, to wkład własny musi wynieść 45 tys. zł.
To czy kredyt hipoteczny jest drogi zależy m.in. od wysokości stóp procentowych. Stopy procentowe, które są kontrolowane przez Radę Polityku Pieniężnej mają wpływ na stawki WIBOR i WIBID na rynku międzybankowym. Banki na podstawie WIBOR-u (3M lub 6M – w zależności od oferty banku) ustalają oprocentowanie kredytu hipotecznego. Oprocentowanie takiego kredytu składa się z marży banku i stawki WIBOR. Poza oprocentowaniem, które jest głównym kosztem kredytu hipotecznego, kredytobiorca będzie musiał ponieść koszt prowizji za udzielenie kredytu. Prowizja jest jednorazowa i według statystyk wynosi od 2 do 5 proc. wartości kredytu.
Koszty kredytu hipotecznego to nie tylko oprocentowanie i prowizja. Wiele zależy od konkretnej oferty danego banku, a także od zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorcy. Łatwym sposobem na sprawdzenie kosztów kredytu jest porównanie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowanie (RRSO). Banki są zobowiązane przez ustawę do podawania wysokości RRSO przy prezentacji konkretnej oferty. RRSO uwzględnia wszystkie koszty w ujęciu rocznym, które poniesiemy przy zaciąganiu kredytu.
Na stronie polskabankowosc.com.pl/ranking-kredytow-hipotecznych sprawdzisz, które oferty banków są najkorzystniejsze.
